Der Rückgang der Bank beginnt mit kleinen Unternehmen

Das Wachstum der Neobanken hat in den letzten Jahren immer mehr Aufmerksamkeit auf sich gezogen, und es wird ständig über die potenzielle Bedrohung gesprochen, die sie für die traditionellen Banken bedeuten. Diese kürzlich gegründeten Digital-First-Banken vermarkten häufig modernere Versionen der herkömmlichen Bankprodukte.

Gleichzeitig ist die Nachfrage nach integrierten Bankdienstleistungen in die Höhe gestiegen, und Unternehmen aus allen Sektoren bemühen sich, Finanzdienstleistungen in ihre Plattformen zu integrieren.

Warum Banken keine Kredite mehr an kleine Unternehmen vergeben

Die meisten Menschen glaubten, dass der Rückgang der Finanzierungen für kleine Unternehmen während der Rezession einfach eine Folge der schlechten Wirtschaftslage war und dass es letztendlich wieder aufwärts gehen würde. Hier sind einige Gründe, warum Banken kleine Unternehmen nicht mehr finanzieren.

Verstärkte Regulierung

Seit der Rezession mussten die Banken ihre Kriterien verschärfen und besonders vorsichtig sein, was das Risiko in ihren Portfolios angeht. Diese Kredite werden mit dem Geld der Öffentlichkeit vergeben. Daher müssen sie extrem vorsichtig vorgehen. Leider sind kleine Unternehmen von Natur aus risikoreicher als ihre größeren Konkurrenten, so dass die Banken zögern, ihnen Kredite zu gewähren.

Community Banking ist im Niedergang begriffen

Kleine Unternehmen hatten in der Regel mehr Glück, einen Kredit von einer Gemeinschaftsbank zu erhalten als von einer großen Bank. In der Tat bewilligen Gemeinschaftsbanken dreimal mehr Kredite für kleine Unternehmen als Großbanken. Allerdings ist die Zahl der Gemeinschaftsbanken in Deutschland mit etwa 1.900 Banken stetig zurückgegangen. Obwohl die Zahl der Banken hoch ist, kann der stetige Rückgang auf das mobile Banking und das Internet zurückgeführt werden.

Kleinere Kredite bringen weniger Gewinn

Kleinunternehmer sind häufig auf der Suche nach niedrigeren Kreditbeträgen. Laut einer Statistik liegt der durchschnittliche Kreditbetrag für kleine Unternehmen bei 65.000 €. Mehr als 80% der Kleinunternehmen wollen Kredite von weniger als 500.000 €. Auf der anderen Seite können es sich die Banken nicht leisten, diese kleineren Kredite anzubieten.

Die Vergabe eines Kredits in Höhe von 1 Million Euro kostet die Banken genauso viel wie die Vergabe eines Kredits in Höhe von 100.000 Euro. Folglich können sie viel mehr Geld verdienen, wenn sie sich auf größere Kredite konzentrieren. Banken sind nun einmal Unternehmen. Es ist sinnvoll, darüber nachzudenken, warum die Banken die Kreditvergabe an kleine Unternehmen reduziert haben. Dennoch ist es für Unternehmer enttäuschend, so viele Ablehnungen zu erhalten.

Kleinunternehmer müssen lernen, die Kreditsuche anders anzugehen. Es reicht nicht mehr aus, von den Banken zu erwarten, dass sie Ihnen einen Kredit gewähren. Sie müssen sich auch über alternative Finanzierungsmöglichkeiten für Ihr Unternehmen im Klaren sein und bereit sein, einige verschiedene Möglichkeiten in Betracht zu ziehen.

Kleine Unternehmen treiben die Wirtschaft an

Eine der wichtigsten Einnahmequellen für kleinere Finanzinstitute ist die Differenz zwischen dem Zinssatz, den eine Bank einem Kreditnehmer berechnet, und dem Zinssatz, den eine Bank Ihnen zahlt, wenn Sie Ihr Geld bei ihr anlegen.

Um erfolgreich zu sein, müssen die Finanzinstitute Einlagen entgegennehmen und Geld mit Lastschrifttransaktionen und Gebühren verdienen. Um Rentabilität und Wachstum zu erzielen, müssen sie beträchtliche Geldsummen verleihen. Für die meisten kleinen Finanzinstitute bedeutet dies, dass sie kleinen Unternehmen Geld leihen, und diese kleinen Unternehmen kaufen zunehmend Finanzdienstleistungen von Nicht-Banken.

Das Aufkommen der integrierten Finanzierung hat die Verfügbarkeit der Angebote von Nicht-BankAnbietern erhöht. Wenn kleine Unternehmen nach diesen Produkten suchen, stellen sie häufig fest, dass ein Produkt, das sie bereits nutzen, wie z.B. eine Buchhaltungssoftware oder ein Anbieter von Einkaufswagen, Kredite und verschiedene andere gezielte Angebote bereitstellt.

Es geht nicht nur darum, bessere Erfahrungen zu machen. Da sie von Unternehmen angeboten werden, die die geschäftlichen Anforderungen ihrer Kunden besser kennen, bieten diese Produkte häufig relevantere Funktionen oder maßgeschneiderte Preise.

Und weil das Mobiltelefon so weit verbreitet ist, möchten viele Inhaber kleiner Unternehmen die Möglichkeit haben, ihre Geschäfte von ihrem Telefon aus zu überwachen. Diese neuen Formen des Engagements beeinflussen das Verhalten und die Erwartungen von Kleinunternehmern, und die Banken versäumen es, mitzuhalten.

Die Digitalisierung wächst weiter

Kleine Geschäftskunden sind für viele Finanzinstitute schwer zu erreichen. Da 98% der kleinen Unternehmen weniger als 20 Mitarbeiter oder Einzelunternehmer haben, erscheinen diese Unternehmen in den Banksystemen häufig als Privatkunden. Aufgrund dieses fehlenden Zugangs zu den Verbrauchern kann es schwierig sein, KMUs anzusprechen und ihnen Finanzprodukte anzubieten, die für sie nützlich sein könnten.

Viele kleinere kommunale Kreditgenossenschaften und Banken die Beteiligung der lokalen Gemeinschaft genutzt haben, um die Kundenbeziehungen zu stärken und die Anforderungen an die Identität zu erfüllen. Bis vor kurzem umfasste dies die Kreditvergabe, den Einkauf bei Händlern oder Versicherungsdienstleistungen. In der Zwischenzeit haben die größeren Finanzinstitute Marketinginitiativen ins Leben gerufen, um neue Kunden zu gewinnen.

Das Problem ist, dass die alten Taktiken in der Geschäftswelt an Wirksamkeit verlieren. Aufgrund des digitalen Wandels verbringen kleine und mittlere Unternehmen immer weniger Zeit damit, mit ihren Bankangestellten zu sprechen und mehr Zeit mit digitalen Kontakten. Dies hat dazu geführt, dass die Kunden eher nach einer Lösung für einen bestehenden Service oder ein Produkt suchen, das sie bereits nutzen, und dass sie Bequemlichkeit und Mehrwertfunktionen gegenüber der Verbindung mit ihrem Banker bevorzugen. Die Finanzinstitute verlieren die Kontrolle über ihre Kunden.

Die Chance

Laut der Cornerstone Advisors 2020-Studie von Ron Shevlin geben KMUs mehr als 491 Milliarden Euro für die Buchhaltung, Rechnungsstellung, Rechnungsbegleichung und Zahlungsakzeptanz von Dritten aus. Die Banken verdienen mehr als 10,8 Milliarden Euro mit Buchhaltungs- und Zahlungsdienstleistungen für kleine Unternehmen, aber nur 6 % der kleinen Unternehmen nutzen eine Bank für diese Dienstleistungen.

Ron hat richtig erkannt, dass die Banken die Möglichkeit haben, zusätzliches Geld zu verdienen. Dennoch glauben wir, dass die Branche dies von einer Einnahmequelle zu einer Geschäftsanforderung gemacht hat, insbesondere für kleinere Finanzinstitute.

Das größte Potenzial für Finanzinstitute besteht darin, die Informationen, die sie bereits über ihre kleinen Geschäftskunden haben, zu nutzen, um Mehrwertdienste proaktiver anzubieten. Alle Finanzinstitute verfügen über Informationen darüber, wann Sie normalerweise wiederkehrende Rechnungen bezahlen, wie Ihre typischen Einnahmen aussehen, wie Sie Ihren Cashflow im Laufe der Zeit gehandhabt haben und wie das Unternehmen wächst.

Nur wenige Unternehmen nutzen diese Daten jedoch, um Produkte wie kurzfristige Kredite, Rechnungszahlungen, Autokreditrückzahlungen und weitere Cross-Selling-Möglichkeiten anzubieten. Stattdessen beginnen nicht-traditionelle Finanzdienstleister wie Shopify und Quickbooks damit, Datenaggregationsplattformen zu nutzen, um Daten von Banken abzugreifen und sie selbst für die Bereitstellung dieser Dienstleistungen zu verwenden. Dieser Trend schwächt die Kundenbeziehung der FI. Vielen kleineren Gemeinschaftsbanken fehlen die Ressourcen, um diese Produkte selbst zu entwickeln. Die gute Nachricht ist, dass die Fortschritte im Bereich der APIs und der Embedded Finance-Bewegung den Finanzinstituten mehr Alternativen denn je bieten, um ihren Kunden innovative Produkte anzubieten.

Veränderung ist notwendig

Wir werden noch eine Weile nicht wissen, ob die Neo-Banken erfolgreich sein werden, aber wir haben ihre Auswirkungen auf das Unternehmen gesehen. Die Verbraucher verlangen von ihren Banken weiterhin günstigere Bankprodukte, weniger Gebühren und mehr Dienstleistungen. Es ist leicht zu behaupten, dass es für die Finanzinstitute immer schwieriger wird, mit den Kunden der Privatbanken Geld zu verdienen. Dies unterstreicht, wie wichtig es ist, dass die Finanzinstitute ihrekleinen Firmenkunden stärken und sie nutzen, um höhere Erträge mit Krediten und anderen Produkten zu erzielen.

Um dies zu erreichen, müssen die Finanzinstitute ihre kleinen Geschäftskunden identifizieren. Dann müssen Sie Ihnen das digitale Erlebnis bieten, das sie inzwischen erwarten, und ihr Wissen über die Verbraucher nutzen, um zusätzliche Waren und Dienstleistungen anzubieten. Die Finanzinstitute müssen damit aufhören, Geschäftsfälle mit Produkten für kleine Unternehmen ausschließlich anhand der Netto-Neueinnahmen zu bewerten, und den Vermögensverlust durch entgangene Kreditaussichten berücksichtigen. Banken, die nicht in der Lage sind, diese Änderungen vorzunehmen, werden mit Sicherheit scheitern.